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从2.0线上金融到3.0智能金融的跃迁

发布日期:2019-01-09  来源:admin
 
    以数字经济为代表的新经济业态正在以飞快的速度发展。数字化的进程也推动了金融领域的发展。2008年金融危机席卷全球,客户开始对金融机构产生信任危机。为了应对危机,监管部门实施了一系列紧缩政策,提高放贷门槛,加大监管力度,增加大量合规措施。为了应对更加严格的各类监管框架,金融机构耗费了大量的人力物力和财力,再加上其庞大的管理体系,传统金融业缺乏一定的灵敏度去感知数字经济的到来。而这恰好为依托于技术、不太受监管约束的科技金融公司提供了可观的发展空间。科技金融行业的创新者利用互联网、移动终端、区块链以及大数据技术提供一系列的服务,例如支付、信用借贷、理财保险等,旨在增强客户服务体验、提高金融服务效率。
 
    2016年3月,金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的报告并对金融科技做出了定义:通过技术手段推动金融创新,形成对金融市场、机构及金融服务产生重大影响的业务模式、技术应用以及流程和产品。其英语表述用finance和technology合成fintech,即“融入科技的金融业”。
 
    科技与金融的融合可以大致划分为3个阶段。第一阶段是1.0电子金融,金融业务如票据等以电子形式实现,提升了中后台处理效率。第二阶段是2.0线上金融,互联网技术与场景的结合改变了用户行为,创新了服务渠道,金融的覆盖面更加广阔。在这一阶段,移动互联技术的发展使得网银支付、手机银行登上历史舞台。随着科技的发展,大数据、云计算、物联网、区块链、人工智能等新技术的注入使得金融行业从2.0线上金融发展到今天3.0智能金融。人脸支付、智能投顾、智能客服开始引入金融行业。我国部分商业银行已经引入了智能投顾系统,例如交通银行和浦发银行推出的智能投资顾问机器人,用来担当金融管家和理财顾问,这意味着随着AI技术的发展和成熟,商业银行投资部门的部分工作将逐渐被人工智能所取代。现阶段,被人工智能所取代的集中在重复性劳动和信息分析类这类收入较低的岗位。在不久的将来,智能系统会在金融机构全面普及,与此同时金融机构员工的工作方式也将发生巨大改变。
 
    在科技金融行业中,最先被颠覆的是支付领域。数字化支付手段大大缩短了金融服务的时间,增强了金融交易的便捷性,节约了大量的交易成本。根据艾瑞资讯的统计数据,2017年我国第三方支付规模达到近80万亿元,移动支付占比71.7%。根据安永全球银行业观察,2017年利用科技金融提供商来转账支付的比率达到50%。可见第三方支付在我们生活中扮演着越来越重要的角色,银行的传统利益被科技金融企业大幅分流,同时逐渐拉大了银行与用户之间的距离。
 
    其次被颠覆的是借贷服务。贷款不再是一件困难的事情,各类电商和社交平台积累了海量关于客户身份信息、行为偏好和社交网络的数据,为客户建立起一个庞大的数据库,并通过大数据技术分析和预测不同客户的需求,从而为客户提供更加细致的各类贷款服务,满足客户的多样化需求。网贷、消费场景分期、车贷等借贷的细分领域都涌现出了上市公司,宜人贷、拍拍贷、趣店、微贷网纷纷在纽交所上市。互联网消费信贷格局被大幅改变,电商生态消费信贷交易规模从2013年的0%发展到2017年的58%,而P2P消费信贷从2013年的98%降到2017年的35%。
 
    第三,在保险、理财等领域,科技的注入能够更好地识别客户风险、洞见客户需求,从而为产品研发和精准营销提供了一定基础。互联网的分销方式大幅增加了客户的接触率,使得客户第一时间了解新的理财、保险产品,智能客服等服务优化客户体验,大大省去了人工咨询办理的时间。